Ah, der amerikanische Traum vom Eigenheim, einem weißen Lattenzaun und viel zusätzlichem Geld auf der Bank. Sind Sie ein Eigenheimbesitzer? Mit Ihrem Hauskauf könnten Sie ein Haus bekommen, das anders aussieht als das Ihrer Vorfahren, insbesondere da sich Lebensstile und Vorlieben geändert haben.
Warum sollte es ein Traum bleiben, wenn Sie es Wirklichkeit werden lassen können? Wenn Sie eine Strategie zum Ansammeln von Ersparnissen haben, ist es möglich, genug Geld für den Kauf eines Hauses zu sparen. Der Preis Ihres Hauses wird jedoch wahrscheinlich der höchste Einzelpreis sein, den Sie jemals in Ihrem Leben sehen werden.
Egal, ob Sie in einem Jahr kaufen möchten oder fünf Jahre warten wollen: Geld für ein Haus zu sparen muss keine anstrengende Aufgabe sein. Mit Geduld und Ausdauer kann es jeder schaffen.
Wie viel brauchen Sie, um ein Haus zu kaufen?
Wäre es nicht großartig, wenn der Kauf eines Hauses so einfach wäre, wie in einen Lebensmittelladen zu gehen, sich ein Objekt aus dem Regal zu nehmen und an der Kasse zu bezahlen?
Nun, das ist es irgendwie – außer dass man für den Kauf eines Hauses viel mehr Geld in der Tasche haben muss, als eine Gallone Milch kostet. Wie viel mehr?
Eine Regel ist, 25 % des Gesamtverkaufspreises einzuplanen. Das bedeutet, wenn das Haus 400.000 $ kostet, sollten Sie 100.000 $ für Ihre Anzahlung und andere anfallende Ausgaben wie Maklerprovisionen, private Hypothekenversicherung und Grundsteuern zurücklegen.
Der Prozentsatz hat sich im Laufe der Jahre geändert und ist von Hauskäufer zu Hauskäufer unterschiedlich. Bevor Sie anfangen, Geld beiseite zu legen und Ihren Lebensstil zu ändern, wollen wir uns ansehen, wie der Hauskauf abläuft und wie Sie Ihr Sparziel erreichen.
Kaufpreis: Was können Sie sich leisten?
Es ist Zeit, sich hinzusetzen und Ihr Budget vorzubereiten. Was sind Ihre finanziellen Ziele? Wie hoch sind Ihre Ausgaben? Haben Sie Schulden (Kreditkartenschulden, Studienkredite usw.), die Ihre Anzahlung beeinträchtigen könnten? Berücksichtigen Sie alle diese Faktoren, wenn Sie Ihren Kaufpreisrahmen festlegen.
Überstürzen Sie diesen Schritt nicht. Ein umfassender Haushaltsplan kann Ihnen dabei helfen, bequem zu leben und gleichzeitig Geld für den Hauskauf zu sparen. Erstellen Sie am besten zwei Haushaltspläne: einen für die heutigen Ausgaben, damit Sie mit dem Sparen für die Anzahlung beginnen können, und einen zweiten, der Ihre neuen Hypothekenzahlungen berücksichtigt.
Und das Wichtigste: Bleiben Sie auf Kurs. Auf dem Papier sieht ein Budget großartig aus, aber wenn Sie sich nicht daran halten, ist es nutzlos!
Denken Sie daran, dass Ihre Hypothekenzahlungen 25 % Ihres monatlichen Einkommens nicht überschreiten sollten. Ihre Hypothekenzahlungen umfassen sowohl den Gesamtpreis des Hauses als auch die Treuhandkosten.
So erstellen Sie ein Budget
Wenn es um die Budgetplanung geht, haben Sie zwei Hauptoptionen: Sie können zu Papier und Stift greifen oder Technologie verwenden. Es gibt zahlreiche Apps und Vorlagen, die Ihnen den Einstieg erleichtern.
Hier sind die Informationen, die Sie benötigen:
- Monatliches Einkommen (nach Steuern)
- Fixe Ausgaben sind Kosten, die jeden Monat in einer festgelegten Höhe anfallen, zum Beispiel Miete oder Kredit.
- Variable Ausgaben – solche, die von Monat zu Monat variieren, wie Lebensmittel und Kleidung.
- Wie viel Sie auf Ihr Sparkonto einzahlen müssen.
Jetzt, da Sie eine detaillierte Liste darüber haben, wofür Sie Ihr Geld jeden Monat ausgeben, werden Sie vielleicht überrascht sein, wie Ihr Endergebnis aussieht. Wenn Sie im Minus sind, konzentrieren Sie sich auf Ihre variablen Ausgaben. Wo können Sie beim Hauskauf Kosten senken oder auf nicht notwendige Dinge verzichten?
Die Vorabbestätigung – Wie hoch ist Ihre Kreditwürdigkeit?
Wann haben Sie zuletzt Ihre Kreditwürdigkeit überprüft? Wenn das schon eine Weile her ist, sollten Sie einen Blick darauf werfen. Hypothekenbanken prüfen Ihre Kreditwürdigkeit, um das Risiko einzuschätzen.
Der FICO-Score reicht von 300 bis 850. Zu den Arten der Kredithistorie, die Ihren Score beeinflussen, gehören:
- Zahlungshistorie : Wie oft erfolgen Ihre Zahlungen pünktlich bzw. verspätet oder gar nicht?
- Anfragen : Sie suchen einen neuen Kredit oder stehen vor einer größeren Anschaffung? Wie häufig?
- Neue Kredite : Werden in kurzer Zeit viele neue Kredite aufgenommen?
- Prozentsatz der geschuldeten Kreditlinie : Wenn Sie den Prozentsatz des revolvierenden Kredits bei oder unter 30 % halten, wirkt sich dies positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
- Länge der Kredithistorie : Wie alt ist Ihr ältestes Konto? Gibt es ruhende Konten, die Sie lange nicht genutzt haben?
- Ein Mix aus Kreditarten : Dazu gehören Darlehen, Kredite und mehr. Sie müssen nicht von jeder Kategorie eine haben, aber Sie sollten einer Kategorie auch nicht zu viel Gewicht verleihen.
Streben Sie für konventionelle Kredite mindestens einen Kredit-Score von 620 oder höher an. Es ist möglich, mit einem geringeren Kredit-Score für andere Arten von Krediten zugelassen zu werden, wie z. B. FHA-Kredite oder VA-Kredite.
Zu riskante Kredit-Scores können dazu führen, dass Ihr Antrag abgelehnt wird. Oder es besteht die Möglichkeit einer Genehmigung mit der Folge eines nicht wettbewerbsfähigen Zinssatzes. Tun Sie sich selbst einen Gefallen, indem Sie proaktiv sind und Ihren Kredit-Score in einen günstigen Bereich bringen, bevor Sie einen Kreditgeber suchen.
Kreditberichte sind kostenlos unter AnnualCreditReport.com erhältlich.
Suche nach einem Hypothekengeber
Viele Immobilienagenturen verlangen vor der Besichtigung von Häusern einen Brief mit einer vorläufigen Hypothekenbestätigung. Dieser Brief zeigt der Agentur, dass Sie es ernst meinen und keine Zeit zu verlieren haben. Er gibt auch Aufschluss über Ihre Kaufkraft und wie viel Sie sich leisten können.
Sie müssen sich nicht für den ersten Kreditgeber entscheiden, mit dem Sie sprechen. Informieren Sie sich über Kreditgeber und holen Sie sich Angebote ein, bevor Sie einen Antrag stellen.
Die Anzahlung
Eine Anzahlung reduziert den von einem Hypothekengeber finanzierten Preis. Sie verleiht Ihnen Kaufkraft und beweist dem Kreditgeber, dass Sie in diesen Kauf investiert sind.
Vorbei sind die Zeiten, in denen eine Standardanzahlung von 20 % erforderlich war. Ist das immer noch möglich? Natürlich! Sie können mehr anzahlen, wenn Sie möchten, aber in den meisten Fällen ist das nicht erforderlich.
Durch die Höhe Ihrer Anzahlung verringern sich Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen, sodass Sie kürzere Laufzeiten in Betracht ziehen und das Darlehen schneller zurückzahlen können.
Arten von Hypothekendarlehen
Der Betrag, den ein Kreditgeber als Anzahlung verlangt, hängt oft von der Art des Kredits ab, den Sie beantragen.
Nachfolgend sind einige gängige Eigenheimdarlehen aufgeführt:
Beispiele für Hypothekendarlehen
- USDA: Der offizielle Name dieses Hypothekendarlehens lautet Single-Family Housing Guaranteed Loan Program. Es wird Familien angeboten, die in ländlichen Gebieten (außerhalb der Stadtgrenzen) ein Haus kaufen, und erfordert keine Anzahlung.
- VA : Dieses Darlehen ist eine Option für Veteranen und aktive Militärangehörige. Es hat vier Vorteile. Erstens ist keine Mindestkreditwürdigkeit erforderlich. Zweitens ist keine Anzahlung erforderlich. Drittens gibt es keine Hypothekenversicherung. Viertens kann der Verkäufer sich dafür entscheiden, Abschlusskosten in Höhe von bis zu 4 % des Kaufpreises zu übernehmen.
- FHA : Dies ist eine beliebte Darlehensoption für Erstkäufer von Eigenheimen oder Familien mit geringem Einkommen oder geringer Kreditwürdigkeit. Das Programm wird von der Federal Housing Authority unterstützt.
- Good Neighbor Next Door : Dieses Programm wird Personen angeboten, die im medizinischen und pädagogischen Bereich tätig sind. Es ermöglicht Eigenheimkäufern, zwangsversteigerte Eigenheime mit HUD-Vertrag mit 50 % Rabatt und nur 100 $ Anzahlung zu erwerben.
- Housing Choice Voucher Program (HCV) : Dies ist auch als Section 8 Housing bekannt und unterstützt einkommensschwache Familien durch die Ausgabe von Wohngutscheinen. Um sich für das Programm zu qualifizieren, müssen bestimmte Bedingungen erfüllt sein.
- HFA : Diese Darlehen haben Ähnlichkeiten mit FHA-Darlehen, sind aber nicht dasselbe. HFA ist ausschließlich auf Familien mit niedrigem Einkommen zugeschnitten.
- Anzahlung (DPA) : Erkundigen Sie sich bei lokalen Behörden, gemeinnützigen Organisationen oder anderen Quellen, die Zuschüsse oder Darlehen zur Unterstützung bei der Anzahlung anbieten. Sie wissen nie, ob Sie sich qualifizieren, wenn Sie es nicht versuchen, und viele Menschen wissen nicht, dass diese Option besteht.
- Mortgage Credit Certificates (MCC) - Dieses Programm gewährt Eigenheimkäufern eine Steuergutschrift in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes der Hypothekenzinsen für ihr Eigenheim. Es handelt sich um eine Gutschrift, die Ihrem Darlehen bei der Zeichnung hinzugefügt wird und in vielen Bundesstaaten, Bezirken und Städten in den USA ausgegeben wird.
Weitere zu berücksichtigende Kosten
Zusätzlich zur Anzahlung fallen noch weitere Kosten an, auf die Sie sich einstellen müssen.
Dazu gehören:
- Abschlusskosten
- Private Hypothekenversicherung (PMI)
- Bewertungs- und Inspektionsgebühren
- Maklerprovision
- Umzugskosten
Wie können Sie mit dem Sparen beginnen?
Sobald Sie wissen, was Sie sich leisten können, können Sie Ihr Budget in die Tat umsetzen und mit dem Sparen beginnen.
Bedenken Sie Folgendes:
- Behalten Sie das, was Sie unbedingt haben müssen, und streichen Sie das, was Sie gerne hätten. Trainieren Sie sich beispielsweise, keine Impulskäufe mehr zu tätigen oder nicht mehr in Restaurants zu gehen.
- Suchen Sie sich einen Nebenjob. Wenn Sie das zusätzliche Geld brauchen und die Zeit dafür haben, können Sie Lebensmittel ausliefern, als Tiersitter arbeiten oder freiberuflich arbeiten.
- Reduzieren Sie Ihre Schulden. Wenn Sie sie zurückzahlen können, sind Sie finanziell besser aufgestellt. Und was noch wichtiger ist: Machen Sie keine neuen Schulden.
- Richten Sie einen Fonds für den Hauskauf ein. Ein separates Bankkonto sorgt dafür, dass das Geld nicht im Blick und nicht im Sinn bleibt. Automatische Einzahlungen können ebenfalls problemlos eingerichtet werden.
Das Fazit
Sind Sie bereit? Keine Sorge: Das ist niemand. Ein Hauskauf ist stressig, Punkt. Aber durch Planung und Vorbereitung auf den Prozess kann dieser Stress gemildert werden.
Gehen Sie nicht blind in den Hauskauf. Erstellen Sie Ihr Budget, wissen Sie, was Sie sich leisten können, sparen Sie für die Anzahlung und verhandeln Sie von dort aus. Ehe Sie es merken, haben Sie die Schlüssel zu Ihrem neuen Zuhause.
Kontaktieren Sie Acre Gold, um zu erfahren, wie Sie mit dem Investieren beginnen können, um für Ihre Zukunft zu sparen. Es stehen erschwingliche Optionen zur Verfügung.
Quellen:
Bestimmen Sie Ihre Anzahlung | Consumer Financial Protection Bureau
Startseite | Jährlicher Kreditbericht.com