Ah, le rêve américain de posséder une maison, une palissade blanche et beaucoup d’argent supplémentaire à la banque. Êtes-vous propriétaire ? L’achat de votre maison pourrait vous permettre d’acquérir un endroit qui semble différent de celui de vos ancêtres, d’autant plus que les modes de vie et les préférences ont changé.
Pourquoi garder cela pour vous quand vous pouvez en faire une réalité ? Il est possible d’économiser suffisamment d’argent pour acheter une maison si vous avez une stratégie pour accumuler des économies . Cependant, le prix de votre maison sera probablement le prix le plus élevé que vous verrez jamais dans votre vie.
Que vous ayez l'intention d'acheter dans un an ou que vous souhaitiez attendre cinq ans, économiser de l'argent pour une maison ne doit pas être une tâche ardue. Tout le monde peut y parvenir avec de la patience et de la persévérance.
De combien avez-vous besoin pour acheter une maison ?
Ne serait-ce pas formidable si acheter une maison était aussi simple que d’entrer dans une épicerie, d’en choisir une dans un rayon et de payer à la caisse ?
En fait, c'est un peu le cas, sauf que pour acheter une maison, il faut avoir dans sa poche une somme d'argent bien plus importante que ce que peut vous coûter un gallon de lait. Combien de plus ?
Une règle consiste à prévoir 25 % du prix de vente total. Cela signifie que si le coût de la maison est de 400 000 $, prévoyez 100 000 $ pour votre fonds de mise de fonds et d'autres dépenses applicables comme les commissions d'agent immobilier, l'assurance hypothécaire privée et les taxes foncières.
Le pourcentage a changé au fil des ans et varie d'un acheteur à l'autre. Avant de commencer à mettre de l'argent de côté et à modifier votre mode de vie, découvrons à quoi ressemble l'expérience d'achat d'une maison et comment atteindre votre objectif d'épargne.
Prix d’achat : que pouvez-vous vous permettre ?
Il est temps de vous asseoir et de préparer votre budget. Quels sont vos objectifs financiers? Quelles sont vos dépenses? Avez-vous des dettes (cartes de crédit, prêts étudiants, etc.) qui pourraient nuire à votre mise de fonds? Tenez compte de tous ces facteurs lorsque vous déterminez votre budget d'achat.
Ne vous précipitez pas. Établir un budget complet peut vous aider à vivre confortablement tout en constituant votre fonds d'achat d'une maison. En fait, établissez deux budgets : un pour les dépenses d'aujourd'hui afin de pouvoir commencer à économiser en vue d'une mise de fonds et un deuxième pour tenir compte de vos nouveaux paiements hypothécaires.
Le plus important est de ne pas dévier du chemin. Un budget semble excellent sur le papier, mais il ne sert à rien si vous ne vous y tenez pas !
N'oubliez pas que vos versements hypothécaires ne doivent pas dépasser 25 % de votre revenu mensuel. Vos versements hypothécaires comprennent à la fois le prix total de la maison et les dépenses sous séquestre.
Comment établir un budget
Pour établir votre budget, vous avez deux options principales : soit vous utilisez du papier et un stylo, soit vous utilisez la technologie. Il existe de nombreuses applications et modèles pour vous aider à démarrer.
Voici les informations dont vous aurez besoin :
- Revenu mensuel (après impôts)
- Dépenses fixes, coûts récurrents chaque mois à un montant déterminé — loyer ou prêt, par exemple.
- Dépenses variables : celles qui varient d’un mois à l’autre, comme l’épicerie et les vêtements.
- Combien d’argent devrez-vous mettre de côté sur votre compte d’épargne.
Maintenant que vous avez une liste détaillée de ce que vous dépensez chaque mois, vous pourriez être surpris de votre résultat net. Si vous êtes dans le rouge, concentrez-vous sur vos dépenses variables. Où pouvez-vous réduire les coûts ou sacrifier des choses non essentielles pendant le processus d'achat d'une maison ?
La préapprobation – Quel est votre pointage de crédit ?
À quand remonte la dernière fois que vous avez vérifié votre cote de crédit ? Si cela fait longtemps, vous devriez y jeter un œil. Les prêteurs hypothécaires vérifieront votre solvabilité pour évaluer les risques.
Les scores FICO varient de 300 à 850. Les types d'historique de crédit qui influencent votre score incluent :
- Historique de paiement : à quelle fréquence vos paiements sont-ils effectués à temps, par rapport à ceux effectués en retard ou manqués ?
- Demandes de renseignements : Vous êtes à la recherche d'un nouveau crédit ou vous êtes sur le point de faire un achat important ? À quelle fréquence ?
- Nouveau crédit : Y a-t-il une abondance de nouveau crédit ajouté dans une courte période ?
- Pourcentage dû sur une ligne de crédit : Maintenir le pourcentage de crédit renouvelable à 30 % ou moins est bénéfique pour votre cote de crédit.
- Durée de l'historique de crédit : Quel est l'âge de votre compte le plus ancien ? Y a-t-il des comptes inactifs que vous n'avez pas utilisés depuis longtemps ?
- Un mélange de types de crédit : cela comprend les prêts, les crédits de crédit et bien plus encore. Vous n'êtes pas obligé d'en avoir un de chaque, mais vous ne voulez pas donner trop d'importance à une catégorie par rapport à une autre.
Au minimum, visez un score de crédit de 620 ou plus pour les prêts conventionnels. Il est possible d'être approuvé pour d'autres types de prêts avec un score de crédit inférieur, tels que les prêts FHA ou les prêts VA,
Des cotes de crédit trop risquées pourraient entraîner le rejet de votre demande. Il existe également une possibilité d'approbation avec pour effet un taux d'intérêt non compétitif. Faites-vous une faveur en étant proactif, en ramenant votre cote de crédit à un niveau favorable avant de rechercher un prêteur.
Les rapports de crédit sont disponibles gratuitement sur AnnualCreditReport.com .
À la recherche d’un prêteur hypothécaire
De nombreuses agences immobilières exigent une lettre de pré-approbation hypothécaire avant de faire visiter les maisons. Cette lettre permet à l'agence de savoir que vous êtes sérieux et qu'il n'y a pas de temps à perdre. Elle fournit également votre capacité d'achat, en révélant le montant que vous pouvez vous permettre.
Vous n’êtes pas obligé de vous arrêter sur le premier prêteur avec lequel vous discutez. Effectuez des recherches sur les prêteurs et comparez les devis avant de procéder à une demande.
L'acompte
Un acompte réduit le prix financé par un prêteur hypothécaire. Il vous donne un pouvoir d'achat, prouvant au prêteur que vous êtes investi dans cet achat.
L'époque où un acompte standard de 20 % était requis est révolue. Pouvez-vous toujours le faire ? Bien sûr ! Vous pouvez verser un acompte plus élevé si vous le souhaitez, mais dans la plupart des cas, ce n'est pas obligatoire.
Le montant de votre acompte réduit votre versement hypothécaire mensuel, vous ouvrant ainsi la possibilité d’explorer des conditions plus courtes et de rembourser le prêt plus tôt.
Types de prêts hypothécaires
Le montant exigé par un prêteur pour un acompte dépend souvent du type de prêt que vous demandez.
Vous trouverez ci-dessous quelques prêts immobiliers courants :
Exemples de prêts hypothécaires
- USDA : Le nom officiel de ce prêt hypothécaire est le programme de prêt garanti pour les logements unifamiliaux. Il est proposé aux familles qui achètent des maisons dans les zones rurales (hors des limites de la ville) et ne nécessite aucun acompte.
- VA : Ce prêt est une option pour les anciens combattants et les militaires en service. Il présente quatre avantages. Tout d'abord, aucun score de crédit minimum n'est requis. Deuxièmement, il n'y a pas d'acompte. Troisièmement, il n'y a pas d'assurance hypothécaire. Quatrièmement, le vendeur peut choisir de payer les frais de clôture jusqu'à 4 % du prix d'achat.
- FHA : Il s'agit d'un choix de prêt populaire pour les nouveaux acquéreurs de logement ou les familles à faibles revenus ou à faible solvabilité. Le programme est soutenu par la Federal Housing Authority.
- Good Neighbor Next Door : Ce programme est offert aux professionnels des domaines médical et éducatif. Il permet aux acquéreurs de maisons saisies par le HUD d'acheter une maison avec une remise de 50 % et un acompte de seulement 100 $.
- Programme de bons de choix de logement (HCV) : il s'agit également du programme de logement Section 8, destiné aux familles à faible revenu par l'émission de bons de choix de logement. Des conditions spécifiques doivent être remplies pour pouvoir bénéficier du programme.
- HFA : Ces prêts présentent des similitudes avec les prêts FHA mais ne sont pas identiques. Le HFA s'adresse uniquement aux familles à faible revenu.
- Aide au versement initial (DPA) : renseignez-vous auprès des organismes gouvernementaux locaux, des organismes à but non lucratif ou d’autres sources susceptibles d’offrir des subventions ou des prêts pour vous aider à verser un acompte. Vous ne savez jamais si vous êtes admissible à moins d’essayer, et de nombreuses personnes ne savent pas que cette option existe.
- Certificats de crédit hypothécaire (MCC) - Ce programme accorde aux acheteurs de maison un crédit d'impôt égal à un pourcentage spécifié des intérêts hypothécaires sur leur maison. Il s'agit d'un crédit ajouté à votre prêt au moment de la souscription et il est émis dans de nombreux États, comtés et villes des États-Unis.
Autres coûts à prendre en compte
En plus de l’acompte, il y a d’autres frais auxquels vous devez vous préparer.
Il s’agit notamment de :
- Frais de clôture
- Assurance hypothécaire privée (PMI)
- Frais d'évaluation et d'inspection
- Commission d'agent immobilier
- Frais de déménagement
Comment pouvez-vous commencer à économiser ?
Une fois que vous savez ce que vous pouvez vous permettre, vous pouvez mettre votre budget en action et commencer à économiser.
Tenez compte des éléments suivants :
- Gardez l'essentiel et supprimez l'indispensable. Par exemple, entraînez-vous à ne plus faire d'achats impulsifs ou à ne plus aller au restaurant.
- Trouvez une activité secondaire. Si vous avez besoin d'argent supplémentaire et que vous avez du temps, envisagez de livrer des courses, de devenir gardien d'animaux ou de travailler en freelance.
- Réduisez votre dette. Si vous parvenez à la rembourser, vous serez dans une situation financière plus favorable. Plus important encore, ne contractez pas de nouvelles dettes.
- Créez un fonds pour l'achat d'une maison. Un compte bancaire séparé permet de garder l'argent hors de vue et hors de l'esprit. Il est également facile de mettre en place des dépôts automatiques.
L'essentiel
Etes-vous prêt ? Ne vous inquiétez pas : personne ne l'est jamais. Acheter une maison est stressant, point final. Mais en planifiant et en vous préparant au processus, ce stress peut être atténué.
N'achetez pas une maison sans savoir quoi faire. Établissez votre budget, déterminez ce que vous pouvez vous permettre, économisez pour votre mise de fonds et négociez à partir de là. Avant même de vous en rendre compte, vous aurez les clés de votre nouvelle maison.
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Sources:
Déterminez votre mise de fonds | Bureau de protection financière des consommateurs
Accueil | Annual Credit Report.com
Aide à l'achat d'une nouvelle maison | USAGov
Combien faut-il verser pour l'achat d'une maison | The Balance